据民意调查显示，40%的城市居民对自己未来的养老问题表示担忧。面对社会保险“广覆盖，低保障”的现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。

　　从明年1月1日起，企业退休人员基本养老金将得以调整，调整的幅度只是当地今年企业退休人员月人均基本养老金的10%左右。据测算，提高只有100元左右，同时“4—2—1”式的家庭结构使养儿防老已经不太现实。专家介绍，养老商业保险将是未来养老的主要方式。

　　商业养老保险作为一种长期性的理财手段，旨在保障投保人晚年能享有较高质量的生活。理财专家指出，通常情况下，年龄越小，缴纳的养老保费会越少、越划算。

　　投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。

　　一要“定额”，即明确需要购买多少。通常情况下，商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%-40%。

　　二要“定型”，即选择适合自己的。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。

　　传统型保险的预定利率固定，且以年金产品居多。两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，具有应对通货膨胀的功能。投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责。万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费用等。

　　传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求，而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，应该长期投资，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。专家表示，领取年龄在投保时可与保险公司约定，领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。各保险公司规定的领取方式并不统一，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则领至身故。

　　专家提醒，养老不能一“险”孤行，需要在具有意外和重疾等保障的基础上进行规划。